个人业务培训  

一、业务品种介绍

n      个人民间借贷

1）房产抵押   

2）车辆抵（质）押

A)个人民间借贷

民间借贷是一种直接融资渠道，手续简便、办理速度快，是公民与公民、法人及其它组织之间借贷。民间借贷合同中显示的利率不得超过银行同类贷款利率的四倍。

1、所需材料

借款人：身份证、户口本、婚姻状况证明、收入证明（已婚的均提供夫妻双方资料）、用途证明

抵押人：身份证、户口本、婚姻状况证明（已婚的均提供夫妻双方资料）、房产证、第二套住房证明

2、办理流程

申请人提交资料→审核材料→评估房产（缴纳评估费）→办理（借款、强制执行）公证（缴纳公证费）→办理抵押登记手续（缴纳所有费用）→放款（扣除贷款期间利息） →到期归还贷款本息

B）车抵押短期民间借贷。

1、所需材料

借款人身份证、户口本、婚姻状况证明（已婚的均提供夫妻双方资料）、车辆合格证、车辆登记证、购车发票、购置税、附加税、行车证、保险（交强险、全险）

2、办理流程

申请人提交资料→审核材料→评估车辆价值→办理（借款、强制执行）公证（缴纳公证费）→办理车辆抵押登记手续（缴纳手续费）→放款（扣除贷款期间利息）→到期归还贷款本息

二、贷款利率（2007.12.20）

三、各项费用的计算

四、客户所提供资料及其主要用途

1）身份证明

借款申请人身份证明的主要作用是确定借款申请人的身份，证明借款申请人的借款资格，如是否具有完全民事行为能力、是否是中华人民共和国公民、权属证明是否一致等。包括居民身份证、户口簿、军官证、警官证、文职干部证或其他有效身份证件。其中，军官证、警官证和文职干部证仅限正在服役的人民解放军、人民武装警察使用。若遇借款申请人因遗失或其他原因无法提供上述任何一种身份证件时，只要当地公安机关或军队政治部门出具有效证明，则可将证明作为身份证明材料。证明上必须附加照片，在照片粘贴处加盖骑缝章。

2）户籍证明

户籍证明是证明身份和居住情况的辅助资料。个人贷款业务要求借款人具有本地常住户口或本地有效居住身份，有固定住所，核心是要核实借款人的有效身份和当地长期居住。户籍证明包括户口本或有权部门出具的户籍证明文件。

3）婚姻证明

婚姻证明主要作用是通过对借款申请人婚姻状况的了解，明晰婚姻财产和确定家庭还款能力。对于已婚并有结婚证的，提供结婚证原件和复印件，并出具配偶同意家庭财产抵质押声明（如果抵质押贷款和用家庭收入共同还款的承诺）；对于已婚但结婚证遗失和其他原因无法提供时，要求借款申请人提供户口簿并与夫妻双方出具的声明或其他证明一同使用；对于未婚或离异等单身的，提供有权部门开具的婚姻状况声明。

五、贷前调查

    1）贷前调查包括对申请材料真实性、完整性、合法性的调查，对借款申请人资信的调查，对保证人、抵押物或质押权利凭证的调查，贷前调查一般应控制在3个工作日内。

    2） 经办人应通过审核借款申请人提供的资料，采取与借款申请人面谈、电话查询、实地考察等多种方式进行贷前调查。经办人在贷前调查时必须与借款申请人见面,通过与借款申请人当面交谈，了解借款人家庭、工作、收入情况等。

    3）  对申请材料真实性、完整性、合法性进行调查

    1、对借款人身份的调查。经办人须验证借款申请人提交的身份证件原件和复印件的是否一致，身份证件与借款人是否一致,是否经有权部门签发，是否在有效期内。对于借款申请人委托他人办理个人消费额度贷款申请手续的，还须审核经公证的委托书以及代理人的身份证件。

2、对户口及居所的调查。审查《贷款申请表》所填住址与居所地址是否一致。

3、借款人还款能力和信誉的调查。核实借款人提供的收入材料的真实性，判断其是否具备按期还本付息的能力，还款资金来源是否稳定，调查借款人原有银行债务是否都能按期偿还，有无银行不良记录；对借款人已婚并以其家庭收入为还款来源的，应要求其提供配偶的收入证明等相关材料。

4、对担保情况的调查。核实抵押物（质押权利）的真实性，是否符合我行的规定，是否已设定抵押（或质押），抵押物估价报告书是否为原件，是否是我行认可的评估机构出具的估价报告，权属人已婚的应核实其配偶同意其抵（质）押的书面证明是否真实，评估价值作为确定贷款额度的重要依据。

4）对借款申请人资信进行调查

   1、调查借款申请人的主体资格。经办人须核实借款申请人是否为年满十八周岁，具有完全民事行为能力的中国公民。

    2、调查借款申请人的资信情况。经办人可通过行内系统或中国人民银行征信系统等多种渠道调查了解借款申请人信用纪录是否良好、是否有还贷意愿、品行是否端正等。

   5）  对抵押物进行调查

    1、调查抵押物的合法性。包括调查抵押物是否属于《担保法》规定且我行认可的抵押财产范围。

    2、调查抵押人对抵押物占有的合法性。包括调查借款申请人提供的抵押物是否为抵押人所拥有，财产共有人是否同意抵押，抵押物所有权是否完整；了解抵押物已设定抵押权属情况；判断抵押物权属情况是否符合设定抵押的条件。

    3、调查抵押物状况。包括调查抵押物是否真实存在，外观及结构是否完好，交易价格是否合理。要检查其是否经银行认可的评估机构对其抵押物价值进行了评估。

六、 业务操作中的注意事项

1) 客户沟通

1、努力的表现和不停的辩解 不要讲“我以为”，例，服务过程出现错误。

2、 接电话或与人交谈时避免这样的回答。 “不在”，“不知道”，“这不归我管”等。

2）有关合同文本的填写

1、合同文本要统一使用有关合同文本；不得因单笔业务对合同文本条款进行修改。对单笔贷款有特殊要求的，可以在合同中的其他约定事项中约定。

    2、合同填写必须做到标准、规范、要素齐全、数字正确、字迹清晰、不错漏、不潦草，避免涂改。

    3、需要填写空白栏且空白栏后有备选项的，在横线上填好选定的内容后，对未选的内容应加横线表示删除；合同条款有空白栏，但根据实际情况不准备填写内容的，应加盖“此栏空白”字样的印章；对有多个空白栏如“其他约定事项”等，对不填的和未选的空白栏，应加盖“以下空白”字样的印章。

    4、贷款额度、贷款期限、贷款利率、担保方式等有关条款要与贷款最终审批意见一致。

    5、一套合同要避免多人填制。

6、要认真核实有关合同文本中除银行以外的其他签约方签字、盖章的合法有效性；合同其他方为自然人的，包括借款人、共同借款人、抵（质）押人、抵押物共有人等，必须在信贷业务经办人员面前核验身份证明之后当面签字，如果委托他人代替签字，签字人必须出具委托人委托其签字的经公证的合法有效的授权书；担保方为法人的，担保方签字人应为法定代表人或其授权代理人，授权代理人必须提供有效的书面授权文件，信贷业务经办人员应核实签字人的身份，防止他人假冒。

7、合同文本填制后，交其他有关人员进行审核。审核的主要内容包括：文本书写是否规范；主要条款是否齐全、准确；文字表达是否清晰；主从合同及附件是否齐全；合同签约各方的签字、盖章是否完整。